Cada vez que se realiza un pago digital, ya sea mediante tarjeta o celular, se inicia un proceso que involucra tecnología y distintos actores para garantizar su seguridad y eficacia. Qué hay detrás de las transacciones que se realizan todos los días.
La pandemia aceleró el crecimiento de los pagos digitales y la batalla contra el efectivo empieza a mostrar resultados. Según la Cámara Colombiana de Comercio Electrónico (CCCE), en el segundo trimestre del 2021, el número de transacciones digitales efectuadas en el país creció un 16%, en comparación con el primer trimestre del año y un 57,5% respecto al mismo periodo del 2020, y su valor total fue de 84,4 billones de pesos.
Tendencias como el crecimiento del ecommerce, la canalización de ayuda social como el Ingreso Solidario a través de medios electrónicos y la necesidad de reducir el contacto en las compras presenciales impulsaron los pagos digitales en Colombia y Latinoamérica. La infraestructura que hace posible este tipo de transacciones es compleja e involucra a diferentes empresas y procedimientos, para asegurar operaciones eficaces y seguras. Estas son las más importantes:
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Identificación no presencial del cliente (onboarding digital). Este proceso, que antes requería formularios en papel y la presencia en una sucursal, hoy implica un software digital donde la prioridad número uno es la correcta autenticación de las personas. Allí juegan un papel clave las cámaras de los smartphones, que permiten registrar el documento de identidad y corroborarlo con patrones biométricos.
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Seis actores principales. En un pago digital intervienen el tarjetahabiente, el comercio, la entidad emisora, el procesador, el adquirente y las redes de tarjetas.
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Una cadena de procesos. Una vez que el comercio fue afiliado por el adquirente, ya puede recibir pagos con tarjeta. Cuando pagamos con una tarjeta física, el comercio envía los datos de la transacción al procesador, que a su vez -a través de la red de la tarjeta- pide autorización a la entidad emisora, generalmente un banco. En ese proceso deben cumplirse los requisitos de autenticación, autorización, confidencialidad, integridad y disponibilidad, establecidos por la autoridad regulatoria. Todo ello ocurre en cuestión de milisegundos, aunque la liquidación final requiere más tiempo, con procesos a cargo del emisor de la tarjeta.
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Nuevas tecnologías. Al tradicional swipe de la banda de la tarjeta se agregaron el chip, para introducir dentro del punto de venta, el chip NFC, que también es la base para los pagos contactless, los códigos QR y los links de pago. Del otro lado del mostrador, también se produjeron muchos cambios. Al tradicional POS (Point of Sale) se sumaron los mPOS (dispositivos conectados a teléfonos móviles), y últimamente también la tecnología Tap To Phone, un software que convierte a un smartphone en una terminal de pagos.
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Seguridad y experiencia de usuario. De acuerdo con Raúl Oyarzun, cofundador y CTO de Geopagos, el principal desafío en la innovación de los pagos digitales es que “cuanta más fricción haya en el proceso de compra, habrá más abandono de parte de los clientes. Si piden muchos datos, será una mala experiencia y se caen las ventas. Si piden muy pocos, puede que no sean suficientes para garantizar la autenticidad. Hay que balancear, lograr buena experiencia y alta seguridad. El objetivo final es que las personas usen cada vez más estos métodos, que son mucho más transparentes, seguros y eficientes que el efectivo”.
Fuente de redaccion laura.garcia@speyside-group.com